월 150만 원씩 모아 7억 원 집을 사려면 23년, 집값이 연 2% 오르면 40년이 걸린다

2026-09-29

집값을 월 저축액으로 나누면 답이 나올 것 같지만, 집값도 움직이고 모아 둔 돈에는 이자가 붙는다. 두 가지를 넣고 매달 따라가 보면 기간이 꽤 달라진다.

내 집 마련 기간 계산법

계산은 매달 반복하는 두 줄이다.

저축이 집값 이상이 되는 첫 달까지 개월 수를 센다. 월 수익률과 월 상승률은 연 수익률을 12로 나눈 값이다. 100년 안에 만나지 못하면 도달하지 못하는 조건으로 본다.

목표 집값 7억 원, 지금까지 모은 돈 5천만 원, 월 저축 150만 원, 저축 수익률 연 3%로 가정한다.

집값 상승률	걸리는 기간	그때의 집값	내가 넣은 원금
연 0%	23년 2개월	7억 원	약 4억 6,700만 원
연 2%	40년 1개월	약 15억 5,900만 원	약 7억 7,150만 원
연 4%	100년 넘게	저축이 따라잡지 못함	해당 없음

집값이 그대로라면 23년 2개월이면 된다. 연 2%만 올라도 기간이 16년 11개월 늘어나 40년 1개월이 된다. 연 4%가 되면 월 150만 원 저축으로는 집값을 따라잡지 못한다. 저축액과 수익률은 같은데 집값 가정 하나로 결과가 이만큼 갈린다.

집값이 연 2% 오른다고 두고 월 저축액만 바꿔 본다.

월 50만 원을 더 모으면 10년 넘게 줄어든다. 월 저축이 두 배가 되면 기간은 절반 이하가 된다. 집값이 오르는 속도를 저축이 앞지르기 시작하면 기간이 급격히 짧아지기 때문이다.

대출을 넣지 않았다. 목표 집값 전액을 저축으로 모으는 경우의 기간이다. 대출을 낀다면 목표 집값 자리에 필요한 자기 자금을 넣으면 된다. 세금, 취득 비용, 소득이 오르거나 줄어드는 변화도 반영하지 않았다.

위 숫자는 모두 예시 입력값이다. 실제 집값, 상승률, 저축 수익률은 지역과 시점에 따라 다르다. 계산기는 시세나 통계를 가져오지 않고 입력한 값으로만 계산한다.

정답이 없는 가정이다. 0%, 2%, 4%처럼 여러 값을 넣어 보고 결과가 얼마나 갈리는지 보는 쪽이 유용하다.

월 저축액은 처음부터 끝까지 같다고 계산한다. 소득이 오를 것으로 예상하면 평균 저축액을 넣거나 기간을 나눠 두 번 계산한다.

예금이나 적금처럼 실제로 굴릴 상품의 세후 수익률을 넣는 게 맞다. 수익률을 0으로 두면 넣은 원금만으로 계산한다.

직접 계산해 보려면 내 집 마련 계산기를 쓰면 된다.